楯岡悟朗の雑記サイト（仮） 
ネット銀行の特徴
「インターネットでの手続きをメインとした金融機関」を、「ネット銀行」と呼ぶことが多いです。店舗数は都市銀行に比べると圧倒的に少ない、というよりもほとんどありません。
最近はターミナル駅にローンセンターを開設するところも増えましたが、基本はウェブサイトで申し込みを行い、書類は郵送。手続きは遠隔で行います。
融資対象者は？
- 会社員
- 公務員
- 弁護士・会計士などの士業
- 資本金1億以上の会社役員
1億以下のいわゆる中小企業経営者や、個人事業主などは、いくら収入がたくさんあっても難しいです。
事前審査の信頼性が低い
また、ネット銀行の事前審査は、都市銀行の審査の信頼度は全く異なります。都市銀行の事前審査は、源泉徴収票や保険証を回収し、個人信用情報を開示し過去の借り入れ状況や、延滞履歴を参照し、審査を行います。
反対にネット銀行の事前審査は、ウェブサイトの審査申し込みフォームに、年収と借入希望金額を入力するだけで完了です。「審査」というよりもただの「申し込み」程度に過ぎません。そのため、売買契約後に行う本審査で、あっさりと否決されることがあります。
審査に時間がかかる
その他に審査に時間がかかります。ネット銀行では、審査に必要な書類はすべて郵送で行います。万が一、書類に不備があれば、審査は進まず、書類が全てそろってから最低1ヵ月～1か月半程度時間がかかります。
手続きを自分で行わなければならない
都市銀行の住宅ローンを利用する場合、仲介業者が間に入ってくれて、必要書類のアナウンスや金融機関とのやりとり、書類の回収などをすべて行ってくれます。
しかし、ネット銀行の場合はすべて自分で手続きを行わなければなりません。
ネット銀行のメリット・デメリット
以下にメリット・デメリットについてまとめておきます。
メリット
- 金利が都市銀行に比べ低い
- 繰り上げ返済がネットからいつでも可能
- 繰り上げ返済手数料が安い（＊無料のところも）
- 保証料がかからない
デメリット
- 事前審査は実質的には「申し込み」という程度。取引を取りまとめる不動産仲介会社にとっては、事前審査の結果が本審査で覆ることもあるので、非常に使いづらい。
- 不動産仲介会社がローンの取次ができない（ことが多い）。顧客が自ら行う。
- 審査可否が出るまで時間がかかる
メリットもありますが、上記のようなデメリットもあるので、誰でも彼でもネット銀行を利用できるわけではなく、都市銀行よりも間口は狭くなってしまいます。
都市銀行との違い
都市銀行と比べ金利が低く、融資にかかる諸経費が安いことが何よりのメリットです。インターネットを利用しての手続きに慣れた若い人達を中心に受け入れられている反面、きめ細やかな対応を望む人にとっては向きません。
審査が厳しい
金利が低く、都市銀行に比べ融資条件は良いですが、その分審査の基準が都市銀行よりも厳しくなります。
金利が低い
変動金利、固定金利ともに、都市銀行と比較して低いです。
保証料がかからないけれど事務手数料が高額
保証料無料をうたい文句にするネット銀行が多くあります。保証料はローンの手続き費用の中で最も高額です。
都市銀行の場合、3,000万を35年間で借りた場合、保証料は約62万円です。ただし、都市銀行の事務手数料は30,000円前後ですが、ネット銀行の場合、融資額の○％と高額に設定されています。仮に事務手数料が2%とすると3,000万円の事務手数料は60万となり保証料と変わりません。
繰り上げ返済手数料がかからない
インターネットでの繰り上げ返済手数料がかからないところも多くあります。
まとめ
- 「より」滞納の心配のない人に
- 「より」好条件で融資
というのが、ネット銀行の基本スタンスです。ネット銀行を検討する際には、金利の情報だけではなく、諸費用や手続きのしやすさ、売買契約の条件含めた総合的な内容で決めるようにしましょう。
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